110 diena
Swedbank
Prieš kelias dienas gavau vertinimą, jis keliais šimtais viršija mokamą sumą. Yey. Vertinimą persiunčiau Luminor ir Swedbank, nes SEB kūrybinės dirbtuvės nelaiko būstu ir jų nefinansuoja iš viso.
Šiandien su manimi susisiekė Swedbank vadybininkė, preliminariai marža 2.29% – 2.49%, 80% finansavimas. Kiek nustebino, kad reikia ne 30% pradinio įnašo, tačiau tai yra tik preliminarus sprendimas. Jei preliminarios sąlygos pasitvirtins – puiku, tokiu atveju turėčiau laisvus €7.000, kuriuos nukreipsiu atgal į akcijas.
Šįkart dirbu su trečia vadybininke Swedbank. Dvi iš trijų buvo jaunesnio amžiaus ir su jomis buvo gana lengva derinti finansavimo sąlygas. Su vyresniąja vadyninke atrodė, kad ji ieško kaip atmetus mano paraišką ir sėkmingai tai padarė dėl per didelių turimų įsipareigojimų. Įdomu, kad įsipareigojimams iš esmės esant tokiems pat, ar didesniems dėl Revolut vartojimo paskolos, sprendimas preliminariai teigiamas ir sąlyginai patraukliomis sąlygomis.
Luminor
Įdomu, ką pasiūlys Luminor. Iki šiol šis bankas buvo linkęs atverti savo piniginę geriausiomis sąlygomis. Įmokas moku laiku, tačiau paskolai nėra nei metų, tad tai įtakos daug neturės.
Berašant šį sakinį į el. pašto dėžutę įkrito preliminarus Luminor pasiūlymas. Pasiūlymas mane pasiekė per maždaug 4 darbo valandas nuo vertinimo persiuntimo el. paštu. Fintech much. 🙂 Preliminarios sąlygos: 30% pradinis įnašas ir 2.6% marža, sutarties mokestis €200.
Keli pastebėjimai:
a) Turiu planą B, tad nesudegs mano rankpinigiai.
b) Nors pasiūlymas ir atitiko pradinius lūkesčius, Swedbank siūlomos sąlygos atrodo patraukliau. Taip buvo ir finansuojantis pirmąkart, tačiau tuomet Luminor ženkliai pagerino sąlygas ir buvo vienintelis bankas, kuris pirmo karantino metu pasiūlė finansavimą su 15% pradiniu įnašu.
113 diena
Plan B
Swedbank vadybininkė informavo, kad banko mano siūlomas užstatas nesudomino ir išimtine tvarka finansuoti bankas sutiktų nebent su 50% įkeitimu. Nemalonus jausmas gauti rejectą. Šiek tiek kirto per savivertę, tačiau tam ir yra planas B.
Pasakiau Luminor praliminarias Swedbank maržas ir pavyko nusiderėti kainą iki 2.45%. Bandžiau suderėti ir €0 sutarties sudarymo mokestį kaip ir praeitąkart, tačiau gavau atsakymą, kad €200 sutarties sudarymo mokestis yra minimalus. Oh well. Derybinės galios nelabai ir turiu, toliau blefuoti nesinori, nes galiu likti be nieko.
Iš komunikacijos su Luminor buvo patenkinta mano introvertiška pusė. Nei karto nereikėjo kalbėti telefonu, atsakymai greiti.
116 diena
Laukimas švelniai žudo. 🙂 Laukiu galutinio Luminor sprendimo. Turint vieną pasiūlymą neturiu daug pasirinkimų ir būtų liūdna, jei finansavimo sąlygos pasikeistų. Jaučiu nerimą, kad Luminor pablogins sąlygas, ar pamatys lofto reklamą ieškant nuomininkų. Visada galvojau, kad nedirbant samdomo darbo esi priklausomas tik nuo savo sprendimų, bet su naujais iššūkiais atsiranda ir naujos problemos. 🙂
Pradėjau kurti ir planą C – jei Luminor prašymą atmestų, bandyčiau pasinaudoti 50% Swedbank finansavimu, tačiau tam jau reikėtų visų akcijų pardavimo ir tėvų pagalbos. Tikiuosi, kad neprireiks.
117 diena
Ryte radau praleistą skambutį iš Luminor vadybininkės. Perskambinau ir gavau du klausimus: kam buvo naudota vartojimo paskola? Pasakiau, kad, jei reikia, paskolą grąžinsiu, nes likutis labai mažas. To daryti turbūt nereikės, jei reikės, bankas informuos.
Taip pat vadybininkė informavo, kad turėsiu deklaruoti gyvenamą vietą lofte. No worries. Tą ketinau daryti bet kokiu atveju, kad išvengčiau NT mokesčio.
Nors ir per būsto mugę vasarą banko atstovė minėjo, kad bankas supranta, kad antras būstas dažniausiai būna skirtas nuomai ir finansavimo sąlygos vienodos tiek perkant sau, tiek nuomai, tačiau pokalbio metu paaiškėjo, kad jei būčiau atsisakęs deklaruoti gyvenamą vietą bute, pradinio įnašo dydis būtų padidėjęs iki 40%.
Po trijų valandų gavau atsakymą, kad mano paraiška atmesta, nes butas bus nuomojamas, nes pirmą pirkau dar šiemet. Širdis nusirito į pakulnes.
Visgi, tai nebuvo sakinio pabaiga. Bankas sutinka finansuoti su 40% pradiniu įnašu. Tai nėra priežastis, kodėl investuočiau į NT, tačiau geriau jau pridėti €5.000, nei prarasti €1.650 rankpinigius ir vertinimo išlaidas. Pardaviau visas turimas akcijas ir turiu €300 daugiau nei reikia turėti pradiniam įnašui. Primena pirmąkart, kai už butą palikau paskutinius pinigus.
Buvau labai nusiminęs, tačiau vakare netikėtai teko apsilankyti Santariškių priimamajame. Tokiais momentais supranti, kad pasaulyje yra labai didelių bėdų, daug didesnių nei keli tūkstančiai eurų ir esu labai laimingas žmogus.
118 diena
Bankas patvirtino paskolą, bookinam notarus. Tikiuosi daugiau kliūčių neiškils. Šis paskolos gavimo procesas primena rakštį, kurią nurisi išspausti ir daugiau apie ją nebegalvoti.
P.S. prieš atliekant investicinius sprendimus būtinai patys įsigilinkite į produktą ir jį ištyrinėkite. Šis straipsnis yra tik mano dalinimasis savo patirtimi ir nėra rekomendacija priimti investicinius sprendimus. Aš esu šališkas žmogus ir galiu būti priklausomas nuo gaunamų referal’ų, galiu dirbti rekomenduojamoje įmonėje arba būti jos akcininku. Do your own research.
Viskas iki skausmo pažystama ir praeita.
Kad aprašei, tai labai padės tiems, kas dar tik ruošiasi šiam procesui.
Nesinori pilti druskos ant žaizdos, bet dabar įsivaizduok procesą, kai tu ir tavo draugė kuriate šeimą, laukiatės vaiko ir kreipiesi į banką dėl paskolos namui ar kotedžui ar butui didesniam.
Atsakymas?
Tau sakė ne vienas tinklapio skaitytojas, kad neskubėk išmesti auksinio bilieto (pirmos paskolos būstui).
Nes 2,3 ir n-tajam vertinimas ir sąlygos jau būna kitos.
Bet toks įspūdis, kad tau nei motais. Atrodo, kad amžinai būsi jaunas, be šeimos ir su dviračiu lakstysi po miesto centrą. Kai pirksi rimtą NT (150-200 t. vertės) 30 % pradinis ir arti dviguba marža skaudės kur kas labiau, nei seno vieno kambario buto ar mini loftuko atveju.
JD,
ačiū už komentarą.
Jeigu planuosiu „rimtą” NT ir man/šeimai truks pinigų ir bankas nesutiks finansuoti, tuomet turimus butus mielai parduosiu ir pasinaudosiu geresnėmis finansavimo galimybėmis. Ar net ir pardavęs finansavimo su 15% pradiniu nebegaučiau?
Šeima, mano nuomone, yra planuojama. Esu laimingas turėdamas puikią merginą ir jauną šuniuką. Nemanau, kad visą gyvenimą noriu praleisti Vilniuje ir visas gyvenimas viename mieste 12 mėnesių per metus nėra mano siekiamybė. Vietoj „auksinio” bilieto su viltimi, kad būsiu kaip visi, renkuosi „auksinį” bilietą naudotis banko svertu ir uždirbti daugiau pinigų.
Šiaip keista, kad jau ne pirmas žmogus nuogąstauja dėl „auksinio bilieto”, rimto turto ir pan. Aš gal taip nesistengčiau išspausti maksimalaus sverto vien dėl to, kad būtų gaila nervų, bet net su neutraliom prielaidom išėjimas iš situacijos gan nesudėtingas atrodo jei pvz po dvejų-trejų metų prisireikia nusipirkti „rimtą” nt:
Neutralus scenarijus: nt kainos nedidėja, darbo pajamos nedidėja. Iš nuomos lieka simbolinis pliusas, būsto paskola nuamortizuojama ±5%, butus pavyksta parduoti už 99% pirkimo kainos. Grįžta pradiniai įnašai, nuamortizuota paskolos dalis, pliusas iš nuomos, sutaupyti pinigai iš algos. Lieka geri prisiminimai ir praktika perkant/derintis/pardavinėjant.
Pesimistinis scenarijus (a la 2008): būsto kainos krenta 30%, būsto paskola viršyja turto vertę, vienas iš šeimos praranda darbą, vienas iš nuomininkų išeina ir pakyla mėnesinė įmoka bankui dvigubai. Va tada problema būtų tame, jei nei vienam iš turimų butų neįmanoma gyventi patiems.
Bet panašu, kad viskas daug tvariau nei 2008 ir nebus tokių apokalipsių.
Tavo blogas komentaras del to auksinio šūvio. Tai jei perki didesnį būstą nei dabar turi, iš karto gausi geras sąlygas. Nes bankas skaito, kad perki savo pagerinimui. Išbandyta ir duoda antram, bet didesniam turtui su gerom salygom
Tiek skaičiau ir va paskutinėje pastraipoje galų gale apie tai parašėt – kiek man žinoma, bankai niekada neskolins geromis sąlygomis jeigu butas perkamas nuomai. Pirmos dalies neskaičiau, bet ar bankas klausė dėl nuomos ir jeigu taip, ar jiems tai nekliūdė?
Mariau,
ačiū už Jūsų komentarą.
Pirmą butą pirkau jau su nuomininku ir problemų dėl to neiškilo. Bet komunikacijoje su banku visada teko laviruoti ir turėti planą įsikraustyti ten, kai nuomininkas išsikels pagal sutartį, kuri baigiasi po gero pusmečio. To tikimybė buvo, tačiau maža, ir man kalbėjimas puse lūpų nepatiko, tačiau mokėti didesnį pradinį įnašą taip pat nenorėjau.
Na kaip ir nepraradai tų 5k€. Bus mažesnė įmoka, daugiau liks laisvo srauto, o ir buto equity daugiau turėsi jei kartais ką sugalvosi. Kai turėsi kelis butus, gerą pajamų/įmokų santykį ir bus neužskolintos vertės, pabandyk juos papildomai užskolint įkeičiant antriniu įkeitinu. Aišku tada gerai kai turi 3-4 butus tam pačiam banke. Toks portfelinis skolinimas būna, bankai mėgsta tokius. Vienu įkeitimu gali padaryt. Seb tai vadino didelių galimybių kreditu, nežinau kaip kiti.
P2035,
ačiū už komentarą.
Antrinis įkeitimas veikiausiai bus realesnis po bent 3 metų, kai vertės padidėjimas būtų bent kiek ženklesnis.
Ar tekoo susidurti su antriniu įkeitimu/portfeliniu skolinimu? Nesu apie tai girdėjęs.
Imant darbo ir nuomos pajamas, dabartinis DTI yra 18%, tad erdvės auginti įsipareigojimus dar yra, tik nesu tikras ar bankai finansuoja trečią būstą, kai akivaizdu, kad jis bus skirtas nuomai.
Finansuos, čia gi jų biznis 🙂 Tik ne kaip pirmą būstą su 15% pradiniu. Seno būsto stsbilios pajamos kai bus ir pan. Bankas gi komercinė įmonė. Yra kur 30-40 butų taip valdančių žmonių.
Dėl to antrinio įkeitimo ir portfelinio skolinimo realiai neteko matyti fiziniam asmenim, bet verslas tai tikrai daro 🙂
Man jau su antru būstu teko susidurti su sunkumais ir pradiniai įnašai jau ženkliai išaugo. Jeigu finansuotų su 30% pradiniu įnašu, dar būtų galima kažką galvoti, nes su daugiau jau yra reikalų surinkti iškart visą sumą. 🙂
Swed iš karto atsisako finansuoti nt nuomai. Jei turi jau nt, tai patikėtu, jog perki sau tik jei perkamas nt yra didesnis uz turima.
Giedriau,
ačiū už komentarą.
Šitą ir aš pastebėjau iš jų pusės, nes stebėjosi, jog „keliuosi” į mažesnį butą. Argumentas, kad arčiau centro nesuveikė.
Išimties tvarka pasiūlė 50% finansavimą, tad negalima sakyti, kad visiškai nefinansuoja, tačiau sąlygos konservatyvios.
Galiu pasiūlyti pasidomėti, kaip būtų įmonės atveju, per kurią tu užsiimtum tuo pačiu, kaip ir dabar. Kokios būtų sąlygos. Žinau, kad stambesni nt rinkos žaidėjai, kurie perka būstus po to nuomoja ar kaip kitaip iš to uždirba specialiai taip per įmonę daro. Ypač kai dabar ateina tas turimo nt turto vertės mokestis kai viršyji 150000€, gali tai nurašyti.
GloboRock,
ačiū už komentarą.
Į įmonę NT perkelti nepavyks, nes hipoteka mano vardu, bankas nesutiks nieko keisti. NT mokestis taikomas tiek fiziniams, tiek juridiniams.