Po vakar dienos posto sulaukiau kelių užklausų su klausimais, kokiais kriterijais remiuosi, rinkdamasis paskolas Bondora antrinėje rinkoje. Konkrečių kriterijų nėra – renkuosi case by case, vertindamas kiekvieną paskolą individualiai. Magiškos formulės neturiu, galbūt ją turi kažkas kitas. 🙂 Tačiau norėčiau pasidalinti savo mąstymo procesu apie vakar išsirinktą paskolą antrinėje rinkoje į kurią investavau €660.
Mano dėmesį atkreipė didelė nuolaida šalia paskolos -48%. Dažnai tokios paskolos būna neatlikusios jokių mokėjimų pastaruosius kelis mėnesius ir artimiausiu metu bus perduotos išieškojimui.
Grafikas
Atsivertus paskolos grafiką, pamačiau, kad paskola yra šviežia – praėjo keturios įmokos iš kurių tik pirmoji buvo padengta laiku ir po beveik keturių mėnesių pertraukos buvo atliktas antras mokėjimas, kuris dengia 2/3 antros įmokos. Neypatingai gera situacija.
Grafiko keitimas
Giliau narstant paskolos situaciją, galime matyti, kad skolininkas su Bondora prieš mėnesį susitarė dėl naujo paskolos grafiko ir būsimos įmokos bus maždaug tokio pačio dydžio, kaip atlikta vakar. Man tai yra ženklas, kad skolininkas per kitą mėnesį vėl gales mokėti ir nebėga nuo paskolos.
Susipažinkite su Gertu
Nusprendžiau artimiau susipažinti su skolininku, vadinkim jį Gertu. Gertui yra 38 metai, kuris turi aukštą išsilavinimą, dirba sąlyginai gerai apmokamą darbą (€2.250/mėn. alga) ir turi savo nuosavą NT (veikiausiai hipoteka arba garažas 🙂 ).
Visi Gerto įsipareigojimai sudaro apie €475/mėn., arba 21% mėnesio pajamų ir yra sąlyginai neblogas rodiklis. Aš panašiai moku bankui už būsto paskolą.
Taip pat reikėtų pastebėti, kad visos kitos turimos paskolos yra IsePankur, kas yra senas Bondora pavadinimas. Realu tikėtis, kad Bondora penktos paskolos tiesiai į defaultą nebūtų teikusi.
Tiesa, iki šiol skolininkas ne kartą buvo tapęs nemokiu, ir vieną paskolą grąžino tik po 8 metų. Tačiau ji buvo grąžinta 2017 metais ir po to nemokų problemas išsispręsdavo per kelis mėnesius.
Kas iš to?
Tad Gertą aš įsivaizduoju, kaip ofiso planktono atstovą, kuris prastai valdo savo pinigus, tačiau neturi tikslo pasiskolinti, vengti įsipareigojimų mokėjimo ir slėptis Bostone, UK.
Skolininkas moka labai dideles 43.95% palūkanas dėl savo prastos kredito istorijos. Jeigu ši paskola nenudefaultins artimiausiu metu, realu tikėtis, kad ateityje galės gauti geresnę kainą ir refinansuoti šią paskolą. Tiesa, trumpame laikotarpyje uždarbio galimybes sieju su dar vienu paskolos grafiko pakeitimu (galbūt Gertui pavyks sugraudinti Bondorą dėl Corona) ir, pakeitus grafiką, tokiu atveju paskola atvaizduojama kaip mokama laiku. Tuomet ją galima parduosiu antrinėje rinkoje už savikainą.
Jeigu Gertas nesumokės nei vienos įmokos, prarasiu investuotus pinigus. Tačiau dėl 48% nuolaidos perkant šią paskolą man užtenka pataikyti vos daugiau nei pusę tokių investicijų, kad jos būtų pelningos. Dėl visų šių priežasčių manau, kad ilgame laikotarpyje paskola Gertui yra pelninga.
Case closed 2020.06.01: paskolos grafikas buvo darkart pakeistas, statusas tapo current ir investicija sugeneravo 92.2% pelną per tris savaites.
P.S. prieš atliekant investicinius sprendimus būtinai patys įsigilinkite į produktą ir jį ištyrinėkite. Šis straipsnis yra tik mano dalinimasis savo patirtimi ir nėra rekomendacija priimti investicinius sprendimus. Aš esu šališkas žmogus ir galiu būti priklausomas nuo gaunamų referal’ų, galiu dirbti rekomenduojamoje įmonėje arba būti jos akcininku. Do your own research.
Jei norite pradėti investuoti Bondora platformoje, galite pasinaudoti šia nuoroda ir gausite €5 premiją, kai investuosite bent €10, o aš gausiu 5% nuo Jūsų investuotos sumos.
Na recesijos akivaizdoje investuoti į none performing loans tikrai rizikinga 🙂 aš geriau nueičiau į kazino ir paststyčiau juoda/raudona. Greitesnis rezultatas, o risk/reward sakyčiau tokia pati 😉 su aukštuoju ir gerai apmokamu darbu ir skolinasi greitukuose, bičas tikrai turi problemų ir manau ne tik su finansais. Jei viskas būtų gerai tikrai čia nesiskolintų. Aš jau prieš gerus 2y visiems sakiau, kad p2p žiauriai rizikinga. Aišku dėl 100% pelno galima ir parizikuot kelis procentus savo pinigų.
Jeigu neperformins paskola, man užteks, kad per likusį gyvenimą (30 – 40 metų) iš jo išieškotų pusę šitos paskolos (2k eurų). Sounds good to me. 🙂 Arba reikia, kad jam paeitų juoda/raudona ir pamokėtų kelias įmokas. 🙂
Ar tikrai nera asmens bankroto Estijoj? Ir kokios jo salygos? Nesidomejau bet nuojata sako, kad daug lengviau skolu kupros atsikratyti nei Lietuvoje.
Dėl 2 – 5k skolos niekas neleis bankrutuot.
O jei Hipoteka? Tada gali but 205k skola. Tiktai norejau atekreipti demesi, kad naivu tiketis, kad ta skola kabes 30 metu ir zmogus dar mokes uz ja palukanas.
Vienaip ar kitaip, pries darydamas tokias investicijas as susipazinciau su vietine teisine baze.
Naivu tikėtis, kad bankas duos hipoteką be pradinio įnašo ir užstato vertė neviršys paskolos dydžio.
Ačiū už patarimą. 🙂
Ar Gertas tai aliuzija į Vokietijos investuotojų žvaigždę ,,Gerd Kommer”? Būtų per didelis sutapimas, jei ne 😀
Ne, man šitas buvo galvoj. 🙂
Kadangi dedikuotas straipsnis apie Bondora, paemiau skaicius is ankstesnio tavo straipsnio. As netikiu nei tavo, nei savo skaiciais. Pas mane – 12 vieta, XIRR – 82%. 12 vieta niekaip negali buti. As buvau prisipirkes raudonu paskolu, ir tik po to pamaciau, kad ju paskutiniai mokejimai – pries kelis metus. Buvau godus.
Taigi, galimi 2 variantai:
a) „galbūt tai tik širdį glostantis bugas” – platforma, kuri nemoka skaiciuoti ir per ~ 10 metu nesugaude visu bug’u, verta mazesnio pasitikejimo.
b) platforma, kuri specialiai tai daro, yra netoli scam.
O dabar apie b) punkta. Kol kas pakaks vienos citatos. Autorius 2 metus dirbo Bondoroj ir, pamates, kad ji eina pusiau-fraud (jei ne daugiau) keliu, isejo.
„Bondora’s creatively calculated “recovery rate” is 17x higher than actual recovery rate.”
https://rahafoorum.ee/en/bondora-stats-crash-course-recovery-rate/
Taigi, XIRR irgi gali buti „creatively calculated”. Atitinkamai, galbut yra simtai investuotoju, kurie top 5-ke, top 10-ke ir t.t.
Hi,
ačiū už pasidalinimą. 🙂
Bondora labai gražiai pateikia skaičius – pasiimi su nuolaida investiciją – visą kapitalo prieaugį iškart į prieaugį traukia. 🙂 Platforma yra reguliuojama Estijoj, kas iš esmės reiškia, kad investuotojų interesai reguliuotojams yra neįdomūs, tad ir piešia gražius skaičius.
Ačiū už pasidalinimą straipsnių ciklu. Kažkur buvau atradęs apie cash – on – cash, buvo naudinga. Kai pasidalinai, kad inside info, tada kitą vertę įgauna, bus savaitgalio skaitinukas. 🙂
P.S. Pusiau – fraud skamba kaip pusiau nėščias. 🙂
Del „reguliuojama Estijoje”. Is pradziu siulau istoti i „P2P Lietuva” grupe Facebook’e. Ten idomiu post’u buna. Stai 2 Gintaro Grikso postai:
1) Kas gali paneigti, kad per Estijos P2P/P2B platformas neplaunami pinigai?
According to the Commission, contrary to promises, Estonia has not transposed the entire European Anti-Money Laundering Directive, Kuku news report. The Commission sent a letter of formal notice to Estonia on Thursday stating that, in their opinion, Estonia had incorrectly transposed the 4th European Anti-Money Laundering Directive, which concerns the prevention of the use of the financial system for the purpose of money laundering or terrorist financing. Estonia notified the Commission on 14 January 2019 that the Directive has been fully transposed. However, the Commission’s findings do not show this. Important points concerning persons with a national background (PEP), beneficial owners, risk assessments and access to information by the FIU have been incorrectly transposed, the Commission said.
2) Šiai dienai Estija vienintelė ES šalis su kuria Europos Komisija nesutaria, kad viskas, kas reikalaujama teisės aktais dėl pinigų plovimo (4-oji Direktyva), yra teisingai įgyvendinta
Hi,
teisiniai dalykai – ne mano stiprioji dalis.
Iš investuotojo pusės – man svarbu, kad mano investicijos būtų saugios ir uždirbčiau. Dauguma P2P bendrovių apyvartos yra juokingos ir ženklias sumas išplauti būtų sunku, bet kai nori viskas įmanoma.
XIRR manau teisingai paskaičiuotas, aišku sąlyginai – skaičiuojant dabartinį (oustanting principai – overdue) kaip grynus pinigus. Dėl top, tai be abejo yra ne vienas top dešimtukas ar penketukas nes topus gali nustatinėti pagal laikotarpį ir portfelio dydį.
Dėl pusiau fraud, tai neradau kad autorius taip rašytų gal yra Linkas kur apie tai rašo?
I worked at Bondora nearly 2 years and quit at the end of 2015, when it became clear that the company had chosen a path I did not want to participate in.
https://rahafoorum.ee/en/bondora-stats-crash-course-recovery-rate/
Apie kažkokią nelegalią veikla nėra net užuominos. Tai tik jūsų interpretacija. Jeigu jam nepatiko kompanijos požiūris, tai dar nereiškia kad ten kažkas nelegalaus. Man irgi atrodo neetiška investuotojų pinigus kišti į paskolas kurių didesnioji dalis defaultina, bet bondora susirenka savo mokescius. Todėl ir išėjau iš bondoros pasilikdamas tik accounta kuriuo prekiauju antrinėje rinkoje. Bet tai nereiškia kad jie fraud ar „pusiau fraud”. Neetiškas verslas ir nelegali veikla skiriasi
Kalba eina ne apie nelegaluma is serijos „prekyba zmonemis”. Kalba eina apie manipuliavima skaiciais, kas su fin. imone yra visiskai nesuderinama. Pateiksiu kontr-pavyzdi.
Yra platforma P. Jos naudotoju paskyru likuciu suma – 100 K eur. P valdytojai kuriam laikui „paeme” 50 000 galvodami, kad po 2 sav. grazins. Taikant jusu logika: „O kas cia tokio, tikimybe, kad visi investuotojai nores issigryninti per artim. 2 savaites – itin maza, nepastebes. Tikrai ne fraud!”
Gan svarbu – niekur registruojantis ar home page’e nebuvo nurodyta, kokie kosminiai yra Bondoros mokesciai uz isieskojima. Kas tai, jei ne fraud, kuri as svelniai pavadinau pusiau-fraud?
Noriu pasitikslinti.
1) Pagal screenshot’a matosi, kad paskolos dalis labai maza. Norint nupirkti uz 660 eur, reikejo pirkti 30+ paskolos daliu. Kiek ju buvo?
2) 660 – cia butent tavo saskaitos sumazejimas, ar 660 – visu nupirktu daliu principal suma (atitinkamai, tavo investicija – apie 300)? Jei pirmas variantas, labai jau drasu. Jei neskaiciuosim buto, virsija 1% tavo bendro investicinio portfelio, ir turbut gerokai virsija 10% Bondora portfelio.
Hi,
Taip, iš diversifikacijos pusės, apie 1.5% turto, galiu tiek leisti prarasti. Aš labiau žiūriu į long-termą, mano nuomone tokia paskola kuria gerą vertę.
Drąsiai, labai įdomu kaip seksis su šia paskola. Aš brangiausiai kokią esu pirkęs tai 888€ paskolą už 222€. Pirkau praeitų metų balandį ir tik šį mėnesį išlipau į pliusą, išmokėta 232€.
Čia defaultinė su tokia nuolaida?
Defaultinė, iš nedefaultinių didžiausia buvo praeitą mėnesį – botas pripirko ~1000€ paskolos dalių su 95% nuolaida(už maždaug 50€), bet kadangi buvo Criminal proceedings įrašas neseniai padarytas tai nerizikavau ir išpardaviau viską su 80-70% nuolaida. Viso gavosi ~230€ pliuso per 2 dienas
Good job, sir.
Pastebėjau, kad paskutiniu metu labai daug paskola būna reschedulinama ir du mėnesius vėluojančios paskolos atvaizduojamos kaip current, padeda greitai konvertuoti dalį vėluojančių paskolų.
Padeda, bet man yra ir kita pusė – botas ją irgi nuperka kaip current, jeigu nespėji sužiūrėti ir neišstumi greitai, tai taip ir lieka. Turiu tokio š.. pripirkto.
Gali nustatyti, kad nebūtų 1/XX įmoka ir nenupirks?
Paskutinė nupirkta turi 5/60
Case closed: paskolos grafikas buvo pakeistas, statusas tapo current ir investicija sugeneravo 92.2% pelną per tris savaites.
Visiskai ne closed. Jei parduosi, tada – taip. Ivyko dirbtinis grafiko pastumimas. Ar galetum girtis, jei grafika pastumtu tavo nuomininkas ir 3 men gyventum be nuompinigiu?
Arnoldai,
true that.
Nuo vakar daugiau nei 100 dalių jau pardaviau, liko 55. Grafikas nepasikeis iki spalio mėnesio, tad būtų naivu tikėtis, kad jų nenupirks per kitus 4 mėn. 🙂
Edit 06.03: viskas jau parduota.