2020 P2P skolinimo HonestFIRE portfelis

Categories Investicijos
2020 P2P SKOLINIMO HONESTFIRE PORTFELIS

Praėjo metai nuo paskutinio pasidalinimo apie mano P2P portfolio sandarą. Atėjo ruduo, tad vėl skaičiuojam viščiukus.

Nuo praeitų metų pasikeitė nemažai – pirminėje rinkoje beveik nebeinvestuoju. Manau, kad grąža ženkliai sumenko lyginant su 2016 vasariu, kai pradėjau savo P2P kelionę FinBee nuo pirmų €500. Rizikos ir grąžos santykis, mano nuomone, yra vis dar neblogas, tačiau visa P2P rinka konsolidavosi ir palūkanų vidurkis tarpusavio skolinime yra bene perpus mažesnis nei anksčiau.

Džiaugiuosi, kad pavyko gerai atsirinkti P2P platformas, kuriose investuoju ir nepapuoliau į Grupeer ar Envestio scam‘us. Vienu metu buvau pradėjęs mąstyti, kaip geriau monetizuoti šį blogą ir ketinau prikepti įvairaus plauko platformų apžvalgų, tačiau džiaugiuosi, kad patingėjau išmelžti skaitytojus. 🙂 Galbūt Jūs pasimovėte ant kitur reklamuotų scam‘ų?

Savy

Savy portfelį turėjau labai trumpai ir visą jį pardaviau prieš pat karantino paskelbimą, kai kaupiau pradinį įnašą būstui nuomai.

Platformos dizainas man pasirodė nepriimtinas trečiam šio amžiaus dešimtmečiui. Tą pasakyti turbūt galėčiau apie visas lietuviškas platformas.

Antrinė rinka, kurioje dėl informacijos apie paskolas reikia kreiptis el. paštu į platformos atstovus padaro procesą labai lėtą ir nepatogų. Pirminėje rinkoje teko paprakaituoti sukuriant 20 portfelių, kad šansai patekti į norimas paskolas būtų 20 kartų geresni, nes dauguma paskolų sufinansuojamos labai greitai (kudos dėl Japonijos fondo).

Dėl portfelio kokybės per trumpą šmestelėjimą Savy komentuoti sunku, tačiau visos paskolos, kurias turėjau mokėjo laiku. Tai yra svarbiausia. Jei investuočiau pirminėje rinkoje į tarpusavio skolinimo paskolas, dalį investicijų veikiausiai turėčiau ir Savy.

ReInvest24 – €1.120

Estišku greičiu, tačiau estiška kokybe vystoma P2P platforma. Platformoje iki šiol nėra antrinės rinkos, kuri vis žadama per daug žadančio CEO.

Pirminėje rinkoje vis daugėja projektų. Nuo šiol investuoti galima Estijoje, Latvijoje ir Moldovoje. Manau, kad geras būdas praplėsti investavimo geografiją. Didžiausias platformos minusas buvo – 2% investicijos mokestis. Jį apeiti galima per EvoEstate antrinę rinką, jei pavyks rasti dominantį projektą už savikainą. Tačiau gražos skaičiavimas yra kiek kėblesnis. Pavyzdžiui, paskola su NT įkeitimu Moldovoje siūloma už 15% metines palūkanas, tačiau reali grąža atėmus mokestį gaunasi 12.7%. Kuo ilgesnis projektas, tuo labiau apsimoka investuoti, nes mokestis išsidalina per ilgesnį laikotarpį.

Tiesa, šios savaitės pradžioje gavau pranešimą, kad nuo šiol visiems investuotojams taikomas 1% investicijos moketis. Minėtas projektas Moldovoje naujomis sąlygomis uždirbtų 13.85% metines palūkanas, tad tampa kiek patrauklesnis. Kita vertus, šį atnaujinimą vertinu su šlakeliu druskos – kiek pajėgi bus ReInvest24 dirbti su perpus mažesniais pinigų srautais? Ar toks pakeitimas padės įmonei pritraukti bent dukart daugiau investuotojų lėšų?

Investicijos

Iš visų projektų, į kuriuos investavau, kolkas pasibaigė tik vienas – butas Majaka gatvėje buvo parduotas ir gavau visas man priklausančias palūkanas. Grąžinimas, jei gerai pamenu, buvo suplanuotas dar lapkričio mėnesį, tačiau buto pardavimas gerokai užtruko, tačiau už visą laikotarpį buvo skaičiuojamos priklausančios palūkanos. Kai platforma nesilaiko terminų, valdydama savo pačios sau surinktą paskolą, nenuostabu, nes ji atstovauja savo interesus. Ilgame laikotarpyje, vengsiu investavimo į paskolas ir jei dalyvausiu naujuose projektuose, jie bus tik investiciniai į nuomos pajamas generuojantį turtą. Tokiu atveju būsiu vienoje komandoje su platforma.

Platformoje investavau €947.70 ir nuo 2019 m. gegužės gavau €99.32 iš kapitalo priaugio ir palūkanų, o platformos mokesčiams sumokėjau €27.46. Nuomos projektai moka stabilias pajamas, ir ženklią dalį uždarbio ketinu gauti, kai objektai bus parduoti. Na, o šiai dienai tenka pripažinti faktą, kad iki šiol mano pajamos platformoje iš referalų ir bonusų (€104.82) viršija gautas palūkanas.

Kuo skiriasi nuo kitų?

Manau, kad šios P2P platformos stiprybė yra projektų išskirtinimas. Paskolos su NT įkeitimu man neatrodo patraukliai dėl mokesčio daromos įtakos grąžai, tačiau platforma siūlo nuostabių projektų, į kuriuos siūlo investuoti per SPV (iš esmės ką daro NT fondai). VIenas geresnių pavyzdžių – ofisas Taline (šalia yra Hesburger, tad vieta tikrai gera 🙂 ), kurio įsigijimą ReInvest24 suderėjo karantino metu ir preliminariai turėtų generuoti 7% grąžą iš nuomos ir ±5% per metus iš kapitalo prieaugio, nes turtas perkamas žemiau jo dabartinės vertės. Nuomos projektai yra labiau ilgalaikiai, tad mokesčiai išsidalina per ilgesnį laikotarpį ir turi mažiau neigiamos įtakos grąžai.

Į platformą neketinu įlieti daug naujų pinigų dėl dviejų priežasčių: 1% mokestis vis dar atrodo didelis ir panašią grąžą tikiuosi generuoti Baltic Horizon fonde, kuris yra kito kokybinio lygmens. Tačiau karts nuo karto tikiuosi pasipildyti Reinvest24 investicijomis per EvoEstate antrinę rinką be mokesčio.

EvoEstate – €1.940

EvoEstate vienu metu buvo tarp mano mėgstamiausių P2P platformų. Investuojamos lėšos platformoje sparčiai augo, nes į ją kreipiau daugumą laisvų lėšų. Tačiau kaip ir nutiko ankstesnėms platformoms – kaupiant pradinį įnašą butui, daugumą investicijų pardaviau. Jas parduoti pavyko labai greitai – apie €5.000 pavyko išsigryninti per dvi savaites ir jie man tikrai padėjo įsigyti savo butą be artimųjų pagalbos.

Platforma sparčiai juda į priekį. Matosi, kad platformą kuria investuotojai kitiems investuotojams. Man patinka tokios smulkmenos, kaip gražūs grafikai su išskaidymu pagal šalis, paskolos tipus (nuoma, equity ar paskola) ar platformą. Taip pat puikiai padarytas atvaizdavimas paskolų, kurios jau grąžintos su paskaičiuota grąža. Vien dėl gražių paveiksliukų norisi investuoti platformoje daugiau. 🙂

Investicijos

Panašiai kaip ir ReInvest24, dauguma projektų dar nesibaigė, tad anksti skaičiuoti rezultatus. Šiuo metu generuojama grąža siekia 11.41%, tačiau per paskutines 30 dienų gavau vos €0.35 pajamų. Šiuo metu mėnesį mokėti įmokas vėluoja vienas projektas Italijoje, įdomu kokie bus išieškojimo rezultatai, jei to prireiks.

Analogiškai ReInvest24 – iš referral uždirbau daugiau nei kolkas gavau palūkanų – €393. Tiesa, riebūs €15 bonusai už naują investuotoją jau pasibaigė, tad skirtumas po truputį sumažės.

EvoEstate
EvoEstate portfelio sandara

Visgi po savo buto įsigijimo daugiau platformoje neinvestavau. Šiuo metu turiu pelningesnių būdų uždirbti iš tarpusavio skolinimo ir noriu ketinu investuoti į antrą būstą nuomai. Tačiau ateityje ketinu aktyviau grįžti į šią platformą, kai norėsiu praplėsti savo nuobodesnio investavimo geografiją.

Finbee.cz – €2.470

Kolkas ši platforma bus skirta tik nostalgiškiems vakarams prisiminti kaip atrodė senoji FinBee platforma.

2019 m. rugsėjis

Vis dar lavonas. 🙂 Dalis vėluojančių karts nuo karto sumoka, vienas jų net buvo pasivijęs grafiką, tačiau tada vėl pasiėmė įmokų atostogas. 🙂 Jei iki mokesčių pavyks išsiimti visą investuotą sumą – bus gerai. Liko jau ne daug. 🙂

Į platformą investavau 147.106 CZK (€5.500) ir išsiimti pavyko 114.205 CZK (€4.270). Per metus defaultinių paskolų sumažėjo nuo 70.000 CZK iki 60.000 CZK, tad tai rodo, kad išieškojimas lėtai, bet vyksta.


Říká to všechno (says it all).

Omaraha – €2.870

Didžiausia pagunda kyla pinigus išleisti – nusipirkti kažką gražaus ir džiuginančio. 

2019 m. gegužė

Omaraha P2P platformą pasirinkau dėl geografinės diversifikacijos ir aukštų palūkanų, kurių nebeliko Lietuvoje. Tiesa, ilgai jomis džiaugtis neteko, nes neilgai trukus nuo mano prisijungimo į platformą, mokesčiai investuotojams pakilo nuo 20% iki 30% nuo visų palūkanų. Tai reiškia, kad jei investuoju į paskolą, kurios palūkanos nominaliai yra 40%, man atiteks 28%, vietoj anksčiau buvusių 32%. Po mokesčių padidinimo, Omaraha platformos žadėtas 80% buyback nuo paskolos vertės ilgai netruko ir karantino pradžioje ženkliai sumažėjo.

I’m out

Iš platformos trauktis pradėjau taip pat nuo tada, kai pradėjau kaupti pinigus pradiniam įnašui. Neketinu į ją grįžti dėl dviejų priežasčių: nepasitikiu nereguliuojama platforma ir nepasitikiu buyback‘ais.

Nors į naujas paskolas P2P platformoje jau kurį laiką neinvestavau, tačiau pastebėjau, kad mano paskyroje atsirado keturios naujos paskolos. Apie tai paklausiau Omaraha support‘o ir gavau atsakymą, kad tai refinansuota sena paskola, o visos vėluojamos palūkanos buvo grąžintos. Atsakymo į klausimą ar platforma turi teisę vienašališkai sudaryti naują paskolos sutartį nesulaukiau. Tyla kartais iškalbingiau už tūkstantį žodžių. 🙂

Buyback‘ais nepasitikiu, nes joks startup‘as neturi pakankamo finansinio pagrindo atsakyti už kelių milijonų paskolų portfelį, nes verslas nėra geraširdiška parama vargšams investuotojams. Kai ateis sunkus metas būsite išgręžti geraširdžio verslo buyback‘o ir tėkšitės veidu į purvą. Omaraha buyback‘ai šuoliuoja 50 – 80% intervale, be jokių aiškių taisyklių, tad į tai veltis neketinu. Tikiuosi, kad visas investicijas pavyks ištraukti per artimiausius tris metus, nes toks yra ilgiausių Omaraha turimų paskolų terminas.

Šiuo metu paskolų portfelyje yra apie 20% paskolų, kurios vėluoja virš savaitės. Portfelio reali grąža yra 12.9% per metus, tad nuo vėluojančių paskolų mokumo priklausys kiek pavyks uždirbti iš Omaraha.

Omaraha
Omaraha nykstantis portfelis

Finbee – €10.875

Platformoje nebeinvestuoju nuo palūkanų skaičiavimo metodo pakeitimo. Per metus pavyko išsigryninti dalį portfelio, kurį nukreipiau į buto pirkimą, Bondorą ir akcijų įsigijimą. Džiaugiuosi, kad pinigų išsigryninimas nieko nekainuoja (pvz. Omaraha vieno išsimokėjimo kaina – €0.5). Manau, kad didžiąją dalį portfelio pavyks išsigryninti per artimiausius 4 metus, o kas liks jau antstolių valioje. 🙂

Pastarąjį mėnesį FinBee uždirbau €167.03, kas prilygsta 18% pajamingumui per metus (praeitų metų rugsėjį buvo 16.01%). Didelė dalis portfelio jau yra brandi, nes platformoje investuoju nuo 2016 metų, tad augantis pajamingumas mane džiugina.

Per metus vėluojančių atsiskaityti virš 91 dienos skolininkų padaugėjo ±€1.250, tačiau augantis pajamingumas rodo, kad išieškojimas vyksta sėkmingai.

FinBee portfelio sandara.

Į platformą esu atlikęs €17.848 pavedimų ir atlikęs €17.038 išsigryninimų, tad iš esmės platformoje sukasi tik uždirbtos palūkanos.

Per paskutinį mėnesį uždirbau €0.4 iš referral.

Bondora – €14.765

Bondora buvo mano 2020 – ųjų atradimas investavimo pasaulyje. Dar kartą dėkoju už tai FiTech. Manau, kad dalinimas žiniomis apšvietė keletą investuotojų, tačiau mainais į žinias jis galimai įgijo nemažai konkurentų antrinėje rinkoje. 🙂 Dėl to nesidalinsiu visu turimu know – how, nes kai visi žino tą patį – niekas neuždirbs. 🙂 Galvokite savo galva – kai nepasiseks, bus lengviau rasti ką apkaltinti.

Manau, kad Bondora yra pilna neišmanėlių investuotojų (už įžeidimus suveiktų karma, jei nereguliuojama Bondora užsilenktų su visais mano pinigais ir pats likčiau kvailio vietoje). Jau pradėjau atpažinti situacijas, kai investuotojas nori palikti platformą ir pardavinėja visas turimas investicijas už vienodą kainą, telieka atsirinkti pačias geriausias ir susiurbti jas su nuolaida.

Yra investuotojų, kurie visas vėluojančias paskolas parduoda su vienoda nuolaida. Paprastai taip būna, kai turimų paskolų dalių kiekis yra didelis ir nėra laiko cackintis kiekvienai atskirai nustatinėjant nuolaidą.

Na ir dar yra bailių, kurie pardavinėja paskolas, kurios vėluoja kelias dienas, o po to tvarkingai susimoka. Manau, kad investavimas į paskolas yra panašus investavimui į akcijas – jei nežinai, ką daryti – nedaryk nieko.

Investicijos

Į Bondora savų pinigų esu įdėjęs €8.858. Grąžą paskaičiuoti sunku – Bondoros statistika rodo pieno riebumą – pirmą šių metų pusmetį XIRR buvo 2125%, antrą kolkas yra 688%. Būčiau laimingas uždirbdamas bet ką, virš 20%. 🙂

Mano turimų investicijų face value yra €25.284, tad per ne pilnus aštuonis mėnesius investavimo investicija teoriškai patrigubėjo. Visgi, per paskutinį mėnesį mokėjimą atliko paskolos, kurių vertė yra €11.421, taip pat pardaviau paskolų dar už €1.800, tad aktyviai mokančių paskolų turiu kiek daugiau nei €13.000. Kaip bebūtų, per paskutinį pusmetį įmoką atliko paskolų, kurios vertos virš €18.000, tad potencialo dar yra nemažai. Jei tik Bondora mokėtų palūkanas paskolų, kurios vėluoja virš 60 dienų – grąžos potencialas būtų milžiniškas. Taip nėra, tad pasidžiaukime tuo, ką turime. 🙂

Iš Bondora referral nieko neuždirbau, nors bonusą jie moka dabar kosminį – 5% už atvestą žmogų, kai atvestas žmogelis gauna €5. Kai platformos yra dosnios affiliate’am – lauk bėdos. 🙂

Linksmieji Bondora kalneliai
Linksmieji Bondora kalneliai
Bondora API

Džiaugiuosi, kad boto reikalai juda į priekį. Tikiuosi, kad per artimiausią mėnesį pavyks sustartuoti. Nuo boto kūrimo pradžios praėjo jau turbūt geras pusmetis. Per jį sužinojau, kad programuotojai gyvena labai neblogai, jiems svarbus darbo ir gyvenimo balansas ir kai kurie jų tiesiog dingsta, jei projektas pasidaro neįdomus ar per sunkus.

-Ar gali suprogramuoti API botą?

-Taip, atrodo paprastai.

Po savaitės:

-Na, žinok, čia reikės pasėdėt ir tų 8 valandų darbo neužteks.

-Sumokėsiu rinkos kainą už kiekvieną valandą.

-Siūlau pasiieškoti kito programerio (arba ignoras visais įmanomais kanalais).

Standartinis pokalbis su programuotoju vyksta maždaug taip

Anyway, suprogramavus botą tikiuosi sutaupyti apie 30 minučių per dieną ir pagauti geriausias parduodamas paskolas, kurių rankiniu būdu pagauti beveik neįmanoma. Šiuo metu jaučiu priklausomybę nuo kasdienio Bondora investicinių tikrinimo ir ateityje norėčiau prisijungti kartą per mėnesį ir turėti geresnį rezultatą. Kaip pasiseks – pasidalinsiu ateityje.

Kaip P2P platformose investuoti sekasi Jums?

P.S. prieš atliekant investicinius sprendimus būtinai patys įsigilinkite į produktą ir jį ištyrinėkite. Šis straipsnis yra tik mano dalinimasis savo patirtimi ir nėra rekomendacija priimti investicinius sprendimus. Aš esu šališkas žmogus ir galiu būti priklausomas nuo gaunamų referal’ų, galiu dirbti rekomenduojamoje įmonėje arba būti jos akcininku. Do your own research.

2 thoughts on “2020 P2P skolinimo HonestFIRE portfelis

  1. Pasidarė įdomu dėl programerių, nes tenka su jais turėt dažnai reikalų. Spėju labai pigius arba studentus be patirties susirandi kad taip daro, nes be 1keur niekas normalus nedarys. Tokį botą parašyt ir pratestuot ir pan. užtruktų kokias 4 darbo dienas po 30eur/val kas ir būtų bent štukelė 🙂 Jei ne paslaptis, kokias sumas pavyksta tau suderėt kad taip paveda? 😀

    1. Visi jauni, senų programerių turbūt mažai yra 🙂 Kaina svyravo 20 – 25 Eur/h range, pakėlus virš 30 Eur už valandą situacija pagerėjo. 🙂

Leave a Reply